Was ist der Unterschied zwischen persönlichen, geschäftlichen und kommerziellen Kreditkarten?

Hier ist eine lustige Tatsache: Fast jede physische Kreditkarte der Welt hat die gleiche Größe. Ein internationaler Standard schreibt Abmessungen von 3⅜ „× 2⅛“ vor, wobei die Ecken um etwa einen Radius von ⅛“ abgerundet sind. Gute Nachrichten für die Brieftaschenhersteller der Welt.

Darüber hinaus gibt es Kreditkarten in unbegrenzter Vielfalt. Finanzinstitute betrachten jedes Kreditkartenprogramm als ein einzigartiges Produkt, und sie mischen und passen Aspekte der Programme kontinuierlich an. Um Sie mit den vielen verfügbaren Optionen zu orientieren, wird dieser Artikel den Unterschied zwischen Verbraucher-, Geschäfts- und kommerziellen Kreditkarten entpacken.

Es gibt so viele Arten von Kreditkartenprogrammen auf der Welt, dass es kein Kategorisierungssystem gibt, das sie alle perfekt organisiert. Aber so vielfältig sie auch sind, Abacus kann sich mit so ziemlich jedem Kartenprogramm verbinden.

In unserer Software betrachten wir Kreditkarten als drei Gruppen:

  • Persönliche Karten. Consumer-Grade-Karte Programme für Einzelpersonen konzipiert.
  • Visitenkarten gibt es in zwei Varianten:
    • Visitenkarten. Entwickelt für kleine Unternehmen.
    • Kommerzielle Karten. Entwickelt für große Unternehmen.

Das System scheint zunächst unkompliziert zu sein. Was verwirrend wird, ist, dass Business-Tier-Karten zwar eine Vielzahl von Unternehmenskarten in dieser Taxonomie sind, aber manchmal viel mit persönlichen Karten gemeinsam haben. Diese Unterschiede herauszuarbeiten ist das, was wir in diesem Artikel tun werden.

Wie persönliche Karten Visitenkarten ähneln

Persönliche Kartenprogramme sind für den Verbraucher bestimmt. Visitenkarten sollen von einem registrierten kleinen Unternehmen verwendet werden, um Geschäftsausgaben zu bezahlen. Einfach, oder?

Nicht so schnell. Sobald Sie versuchen, die tatsächlichen Unterschiede zwischen persönlichen und Visitenkarten zu finden, sind sie nicht offensichtlich.

Um ein Beispiel zu nehmen, können Sie als Einzelperson eine Business-Tier Corporate Card beantragen und erhalten. Sie müssen kein tatsächliches Geschäft haben. Nennen Sie sich einfach einen Einzelunternehmer, geben Sie Ihre Sozialversicherungsnummer anstelle einer Arbeitgeber—ID—Nummer ein, wenn Sie sich bewerben – einige Finanzinstitute fordern Sie sogar dazu auf – und genießen Sie die Vorteile Ihres Business-Tier-Kartenprogramms.

Sowohl persönliche als auch Visitenkarten können verwendet werden, um sowohl persönliche als auch geschäftliche Ausgaben zu bezahlen. Geschäfts- und Privatkarten bieten manchmal das gleiche Belohnungsprogramm. Die persönliche Kredithistorie kann für beide in die Genehmigung einfließen, und Einzelpersonen können für die Schulden beider haftbar gemacht werden. Mit anderen Worten, die Unterschiede zwischen persönlichen und Visitenkartenprogrammen sind technischer, als Sie zunächst annehmen könnten.

Wie sich persönliche Karten von Visitenkarten unterscheiden

Obwohl geschäftliche und persönliche Kartenprogramme im Großen und Ganzen viele Ähnlichkeiten aufweisen, unterscheiden sie sich in wichtiger Hinsicht.

An erster Stelle steht die Frage der Haftung – wer zahlt das Kartenguthaben. Bei persönlichen Karten ist immer der Einzelne verantwortlich. Visitenkartenprogramme verwenden jedoch eine Reihe von Haftungsmodellen. Einige erwarten, dass das Unternehmen den Restbetrag zahlt. Andere erwarten, dass der Einzelne zahlt. In jedem Fall ist das Unternehmen der Schuldner der letzten Instanz mit einem Visitenkartenprogramm. Egal mit welcher Abrechnungs- und Zahlungsvereinbarung das Programm eingerichtet ist, Das Geschäft ist letztendlich am Haken.

Auch das US-Recht unterscheidet zwischen Personal- und Visitenkartenprogrammen. Im Kreditkartengesetz von 2009 ist eine persönliche Kreditkarte definiert als eine, die auf „eine natürliche Person“ für in erster Linie „persönliche, familiäre oder Haushaltszwecke“ ausgedehnt wird.“ Der Verbraucherschutz des Gesetzes gilt nur für persönliche Karten. Beispiel: Banken müssen gesetzlich Zahlungen auf persönliche Karten auf Guthaben mit höheren Sätzen anwenden. Visitenkartenprogramme haben keine solche Regel. (Die meisten Finanzinstitute entscheiden sich dafür, den Verbraucherschutz auf Visitenkartenprogramme auszudehnen, müssen dies jedoch nicht.)

Persönliche Karten sind hilfreicher für den Aufbau Ihres persönlichen Kredits, da Visitenkarten normalerweise nur negative Aktivitäten wie verpasste Zahlungen an die Kreditauskunfteien melden. Der Aufbau des Kredits Ihres Unternehmens ist wichtig, um Geschäftskredite zu erhalten, aber erwarten Sie nicht, dass es Ihrem individuellen Kredit-Score zugute kommt.

In Bezug auf Belohnungsstrukturen passen Visitenkarten ihre Programme an, um allgemeine Büroausgaben wie Vorräte und Telefonrechnungen zu belohnen. Persönliche Karten neigen eher dazu, Anreize für Verbraucherausgaben wie Lebensmittel, Unterhaltung usw. zu schaffen. Visitenkarten haben in der Regel höhere Kreditlimits und sind so konzipiert, dass sie Unterkonten unterstützen, die mehrere Mitarbeiter gleichzeitig verwenden können.

Wie sich Visitenkarten von Visitenkarten unterscheiden

Vergleichen wir nun die beiden Arten von Visitenkartenprogrammen. Im Gegensatz zum letzten Abschnitt gibt es einen großen Unterschied zwischen Kreditkartenprogrammen für kleine und große Unternehmen.

Während Business-Tier-Karten im Grunde nur die Funktion einer Kreditkarte auf geschäftsspezifische Einkäufe und Zahlungspläne übertragen, sind Commercial-Tier-Corporate-Karten für Multi-Millionen-Dollar-Organisationen konzipiert, die bereit sind, eine Prämie für mehr Kontrolle über ihre Beschaffung zu zahlen.

Das Unternehmen ist für die Zahlung einer Handelskarte verantwortlich. Der Kredit des Unternehmens, nicht der eines einzelnen Mitarbeiters, ist das, was das Finanzinstitut bei der Ausstellung der Karte bewertet und was durch negative Aktivitäten auf der Karte beeinflusst wird.

Kommerzielle Kartenprogramme verlangen mehr Gebühren. Im Gegenzug erhalten Kunden mehr Flexibilität, eine größere Möglichkeit, das Programm anzupassen, und weitaus höhere Kreditlimits. Sie unterstützen auch viele Karten, die im Rahmen desselben Programms ausgegeben werden, und sind so konzipiert, dass sie zentral verwaltet werden können.

Das führt zu dem aus unserer Sicht bedeutendsten Unterschied zwischen Werbe- und Visitenkarten: kommerzielle Karten bieten direkte Datenfeeds.

Ein direkter Feed ist eine große Sache. Um Finanzprozesse zu automatisieren, müssen Unternehmen ihre Kartendaten in die Software einfließen lassen, mit der sie ihre Buchhaltung verwalten. Bei Visitenkarten muss Software wie Abacus eine Problemumgehung verwenden, um diese Daten abzurufen. (Lesen Sie hier, warum das notwendig ist.)

Bei kommerziellen Karten sind diese Daten jedoch über API leicht verfügbar. Die Software des Kunden kann direkt in das System der Bank integriert werden und einen qualitativ hochwertigen Kartendatenfluss aufnehmen. Diese Daten sind in Echtzeit und granular — manchmal sogar einschließlich Einzelbuchungsdetails bestimmter Transaktionen – und ermöglichen es dem Finanzteam, sein Firmenkartenprogramm mit der von ihnen gewählten Software zu verwalten.

Welches Kartenprogramm ist das Richtige für Sie?

Ist Ihr Team bereit, für ein kommerzielles Kartenprogramm zu bezahlen? Oder bietet ein Business-Tier-Kartenprogramm genügend Flexibilität? Rajsaday Dutt von Capital One empfiehlt einen Jahresumsatz von mindestens 4 Millionen US-Dollar, bevor er eine Geschäftskarte in Betracht zieht, obwohl Unternehmen, die viel größer sind, sich manchmal für eine Business-Tier-Karte entscheiden.

Der Schlüssel zur Bewertung von Kartenprogrammen ist Flexibilität. Geschäfts- und persönliche Karten sind in der Regel off-the-Rack-Programme mit wenig Anpassung zur Verfügung. Kommerzielle Karten sind jedoch so konzipiert, dass sie dem Workflow Ihres Teams entsprechen und der Buchhaltungssoftware dienen, mit der Sie sie verwalten möchten. Sie zahlen für mehr Flexibilität, aber es könnte sich in Form eines effizienteren Managements lohnen.

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