Comment Acheter une Assurance Temporaire et Investir la Différence Se Compare à la Banque sur Vous-même

La plupart des « experts » ont donné ce conseil au fil des ans lorsque quelqu’un évoque le sujet de l’assurance-vie. Par « experts », nous entendons tout le monde, des « gourous » financiers comme Dave Ramsey et Suze Orman, à vos beaux-parents, votre coiffeur, votre prédicateur et le professeur de maternelle de votre enfant. Nous pensons que c’est un non-sens absolu.

Selon le Dr. David Babbel, Professeur à la Wharton School de l’Université de Pennsylvanie…

Les gens n’achètent pas de terme et n’investissent pas la différence. Ils louent très probablement le terme, l’abandonnent et dépensent la différence. »

Le professeur Babbel est coauteur de  » Buy Term and Invest the Difference Revisited », publié dans le numéro de mai 2015 du Journal of Financial Services Professionals.

Bien que la notion d' » acheter à terme et investir la différence » ait été largement utilisée du bout des lèvres, nous n’avons jamais rencontré quelqu’un qui ait réellement acheté une police à terme, évalué le coût d’une police permanente avec une prestation de décès équivalente, puis mis la différence dans un compte de placement chaque mois.

Cela n’arrive tout simplement pas.

Comparez l’Assurance-Vie Complète avec Versement de dividendes pour Acheter une Assurance à terme et investir la différence

Voici quatre façons dont elles diffèrent considérablement:

1. Avez-vous une équité dans la police?

Banque sur soi-même

Les polices d’assurance-vie entière à dividende utilisées pour ce concept ont une valeur monétaire qui est garantie d’augmenter chaque année.

Une partie de votre prime est versée aux souscripteurs qui vous permettent d’avoir beaucoup plus d’équité dans votre régime, en particulier dans les premières années de la police. Cela réduit également la commission reçue par l’agent jusqu’à 70%.

Assurance temporaire

Acheter une police d’assurance vie temporaire revient à louer une assurance, et des études montrent que vous êtes susceptible d’avoir zip à montrer, car la plupart des polices à terme ne paient jamais de réclamation. Les polices à terme sont conçues pour être résiliées avant vous, comme le soulignent de nombreux experts (même ceux qui recommandent une assurance temporaire). Exemple: Suze Orman écrit: « ces polices ne sont pas très chères because parce que la compagnie d’assurance sait que vous avez relativement peu de chances de mourir pendant que la police est en vigueur. » (Source : La Route De la Richesse, 2001).

2. Cela vous protège-t-il contre l’inflation?

Comptez sur vous

La prestation de décès peut augmenter au fil du temps, car les dividendes laissés dans la police sont utilisés pour acheter une protection supplémentaire. Voici un exemple de la façon dont ce type de politique peut vous protéger contre l’inflation.

Assurance temporaire

La plupart des polices à terme recommandées par les gourous de la finance ont une prestation de décès de niveau pour la durée de la police.

Si vous achetez une police à terme de 250 000 $ sur 20 ans et que l’inflation est en moyenne de 4% par an, votre police perdra 56% de sa valeur!

3. Êtes-vous protégé si votre santé se détériore?

Comptez Sur vous

Vous êtes assuré jusqu’à l’échéance de la police (généralement l’âge de 121 ans), tant que vous ne laissez pas la police expirer. Les changements dans votre santé n’ont aucune incidence sur votre couverture ou votre prime.

Assurance temporaire

Si votre santé se détériore pendant la durée de la police et que vous avez acheté le type de police recommandé par des experts comme Dave Ramsey et Suze Orman, vous devrez payer plus pour la renouveler, sinon vous pourriez ne pas être admissible à une couverture à n’importe quel prix.

4. Pouvez-vous prédire la valeur de votre plan lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite?

Faites confiance à vous

Vous pouvez connaître la valeur minimale garantie de votre police pour une année donnée, ainsi que le revenu minimum que vous pourriez retirer du régime et pour combien de temps vous pourriez le prendre. Pour savoir quels pourraient être vos chiffres, demandez une analyse bancaire gratuite Sur Vous-même ici.
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Investissez la différence

Si vous « investissez la différence » dans des actions et des fonds communs de placement, vous n’avez aucun moyen de savoir combien d’argent vous aurez lorsque vous en aurez besoin, car il n’y a aucun moyen de connaître la valeur de vos placements l’année prochaine OU dans 30 ans. De plus, si vous investissez dans votre régime de retraite, vous êtes soumis à des règles de retrait strictes de 401k.

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